日更| 第58 篇原创

咨询+微信|FXHQ20230721

Hello，我是风险好奇，说点人话，聊点风险！带着一颗好奇心走进明亚保险经纪，做“风险认知与规划”的启蒙者和探索者，卖保险于我，不仅卖的是坚持和专业，更重要是诚心！永远客户利益最大化……

不知不觉，我国的独生子女一代已经来到了三四十岁的年纪。上有多老下有（多）小，是这一群人面临的情况。曾经被父母捧在手心的人，如今要撑起一整个家庭的天空。

一、从“掌上明珠”到“夹心层”：我们到底经历了什么？

二三十年前，独生子女是“天之骄子”。家里的好吃的先给我们，父母的精力都花在我们身上，我们不用抢玩具，不用分零食，享受着家庭百分百的宠爱。

那时候的我们以为，这样的“幸运”会一直延续。直到我们走进30岁、40岁，才突然发现，命运早已悄悄改变……

北京大学社会学系教授郭志刚的测算数据，像一把重锤砸在每个独生子女心上：2030年，城镇“双独家庭”（夫妻都是独生子女）比例将达34.2%，“单独家庭”（夫妻一方是独生子女）占比近50%。

这意味着什么？意味着越来越多的家庭，会变成“422结构”——4个老人、2个夫妻、2个孩子。

有人说，中产家庭是最稳固的，可在“422结构”里，再稳固的中产也经不起折腾。每月的房贷车贷要还，孩子的课外班费用要交，父母的体检费、医药费要准备。前几年经济好的时候，还能勉强扛住；可如今，一旦遇到父母生病、自己失业，整个家庭的现金流就可能瞬间断裂。

知乎上有个问题：“独生子女是一种怎样的体验？”高赞回答只有一句话：“不敢死、不敢远嫁、特别想赚钱，因为他们只有我。”

这句话戳中了无数人的心。我们不敢轻易换工作，因为担心断了收入；我们不敢生病，因为知道自己倒下了，家里就没人撑着；我们不敢远走他乡，因为父母的电话里，永远藏着“怕给你添麻烦”的小心翼翼。

我们不是不想任性，而是不能。因为我们身后，空无一人。

二、压垮独生子女的“三座大山”，每一座都沉甸甸

如果说“422家庭”是独生子女的困境框架，那真正压得人喘不过气的，是框架里的“三座大山”。

第一座山：鸡娃的焦虑，不敢停

2024年，高考报名人数突破1300万。有人预测，未来十年，这个数字会一直居高不下，最高峰可能超过1500万。

我们的孩子，正站在“千军万马过独木桥”的路口。作为父母，我们能怎么办？

不鸡娃？看着身边的孩子报了奥数班、英语班、特长班，我们不敢赌。万一因为我们的“佛系”，孩子输在了起跑线上怎么办？

于是，我们咬牙给孩子报班，每月几千块的课外费，像流水一样花出去。我们陪着孩子写作业到深夜，周末带着孩子穿梭在各个培训机构之间。我们不是不累，而是不敢停——因为我们知道，自己是孩子唯一的依靠，我们不推一把，孩子的未来可能就少一条路。

第二座山：父母的养老，不敢等

全国3.2亿领取养老金的老人里，1.7亿人每月只有几百块，1亿多人平均两三千块，能拿到高额养老金的，只是极少数。

这意味着，大多数独生子女的父母，养老需要靠子女。

前阵子看到一个新闻：上海的张先生，父亲突发脑梗住院，母亲有高血压需要长期服药。他每天下班先去医院陪父亲，再回家给母亲做饭，凌晨还要赶回家给孩子准备第二天的早饭。不到一个月，他瘦了15斤，头发也白了一片。

他说：“最怕的就是父母同时生病，我连分身的机会都没有。”

没有兄弟姐妹可以分担，所有的压力都压在一个人身上。我们不敢让父母等，因为不知道明天和意外哪个会先来。

第三座山：自己的养老，不敢想

送走父母，养大孩子，我们以为可以喘口气了。可现实是，我们的养老问题，比父母更难。

我们的孩子，将来要面临比我们更严峻的就业竞争，他们可能连自己的生活都顾不过来，更别说给我们养老。

而且，随着老龄化越来越严重，等我们老了，养老金的发放压力会更大。我们不能指望孩子，也不能完全指望养老金，只能靠自己。

可现在的我们，连当下的压力都快扛不住了，哪有精力去想几十年后的养老？

只能走一步看一步，把“不敢想”埋在心底，继续往前扛。

三、与其焦虑，不如提前规划：给独生子女的3条实用建议

面对这么多压力，我们不是只能被动承受。与其每天焦虑，不如提前做好规划，为自己和家庭筑起一道“防护墙”。

1.给孩子的教育金：提前准备，不慌不忙

教育支出是刚需，而且是长期支出。孩子从幼儿园到大学，十几年的费用加起来不是小数目。如果等到需要用钱的时候再凑，很容易手忙脚乱。

不如从现在开始，每月拿出一部分钱，专门用来存教育金。不用多，哪怕每个月存1000块，长期积累下来，也是一笔不小的数目。

这样做不仅能在孩子需要的时候有一笔稳定的资金，还能帮我们减少不必要的开支。毕竟，有了明确的目标，我们就不会随便乱花钱了。

2.给父母和自己的养老金：早做打算，有尊严地老

养老的核心问题，一是“病”，二是“钱”。

针对“病”，我们可以给父母和自己配置医疗险。尤其是大病医疗险，能覆盖大部分高额的医疗费用，避免因为一场病拖垮整个家庭。

针对“钱”，我们可以考虑年金险。每年存一部分钱进去，等到我们退休了，就能每月领取一笔稳定的养老金。这样不管将来养老金发放情况如何，我们都能有一笔额外的收入，保证自己的生活质量。

别觉得现在存养老金太早，养老是长期的事，越早准备，将来的压力越小。

3.应对意外：配置增额寿，给家庭留个“后手”

作为家庭的“顶梁柱”，我们不能出事。可意外总是突如其来，我们能做的，就是提前做好应对准备。

增额终身寿险是个不错的选择。它的保额会逐年增长，我们平时可以把它当作储蓄，等到需要用钱的时候，可以通过减保的方式取出来。如果不幸发生意外，赔偿金能保障家人的生活；如果一切顺利，这笔钱还能留给孩子，作为传承。

我们不用花太多钱，只要根据自己的经济情况，选择合适的保额就行。关键是，要有这份“后手”，让我们在面对意外的时候，能多一份底气。

写在最后

独生子女这一代，确实很难。我们没有兄弟姐妹可以依靠，只能自己扛起所有的责任。我们经历过宠爱，也承受着别人无法想象的压力。

但我们不是孤军奋战。我们身边有同样在努力的伴侣，有需要我们守护的孩子，有等着我们照顾的父母。这些责任，既是压力，也是动力。

与其抱怨命运不公，不如从现在开始，做好规划，一步一个脚印地往前走。

毕竟，我们不仅是父母的孩子，是孩子的父母，更是自己人生的主角。我们得撑住，也一定能撑住。

愿每个独生子女，都能被生活温柔以待；愿我们所有的努力，都能换来家人的平安和自己的安心。